Микрозаймы: начисление процентов, угрозы коллекторов, действия при просрочке. Полный алгоритм защиты ваших прав

алгоритмвыплатыдолгжалобаколлекторымикрозайммикрофинансовые организацииМФОпросрочкапроцентРоссиясуд

Как уменьшить или остановить начисление процентов по микрозайму? Что делать, если коллекторы требуют выплат? Порядок действий при возникновении просрочки и всё остальное, что нужно знать о микрозаймах — в алгоритме от юриста на taktaktak.org

Что нужно знать о микрофинансовых организациях (МФО)

Для многих граждан обращение в магазины малого кредитования единственный способ решения финансовых проблем в короткий срок. Несмотря на непомерно высокие проценты, популярность МФО среди населения растет. На сегодняшний день ни один банк в стране не готов предоставлять мгновенный заем населению на таких же условиях, какие предлагают МФО: оформление займа максимум за 10−20 минут, минимальный набор документов, высокий процент одобрения. Казалось бы, от МФО одни плюсы, если не считать неоправданно высокие проценты за пользование займом. К нам на сайт очень часто обращаются граждане, которые в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств не смогли своевременно исполнить взятые на себя обязательства перед МФО.

В разделе Так-так-так.Консультации можно посмотреть некоторые вопросы и ответы экспертов по данной теме.

Законность деятельности МФО

Деятельность МФО регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в РФ».

ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в РФ» определяет микрофинансовую деятельность — как деятельность юридических лиц, которые имеют статус организации, а также статус иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов;

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, и которое осуществляет микрофинансовую деятельность, а также внесенное в государственный реестр МФО в порядке, предусмотренном Федеральным законом;

В законе четко прописано, что если организация вписана в реестр МФО (микрофинансовых организаций) и получила на этом основании сертификат — то данная деятельность регулируется государством, в лице его органа — Федеральной службы по финансовым рынкам. Следовательно, такие микрофинансовые организации абсолютно законно осуществляют свою деятельность на территории России и вправе устанавливать проценты по своим Договорам.

Микрофинансовая организация, не входящая в реестр МФО (микрофинансовых организаций), не вправе давать в долг деньги под проценты.

Если заём с не включённой в реестр МФО имел место быть, заемщик не освобождается от обязанности по возврату суммы заёма.

В судебном порядке такую сделку можно признать ничтожной, но в этом случае суд обяжет заемщика выплатить сумму основного долга, а также проценты, рассчитанные в соответствии со средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.



Микрофинансовые организации не могут:

  • Осуществлять любые виды деятельности, связанные с ценными бумагами;
  • Выдавать заем в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами
  • Облагать штрафами заемщика, который в письменном виде в десятидневный срок уведомил о досрочном или полном возврате заемных средств.
  • использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты на дом в случае просрочки платежей.
  • начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

При заключении договора с заемщиком микрофинансовая организация должна:

  • Предоставить полные и достоверные данные об условиях выдачи заемных средств, вариантах и сроках их возврата, о правах и обязанностях заемщика, санкциях при ненадлежащем исполнении финансовых обязательств и прочее;
  • Правила открытия займов должны быть опубликованы в доступном для заемщика месте и в виртуальной сети;
  • Соблюдать условия конфиденциальности и неразглашения информации обо всех операциях, проводимых с клиентом. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами (п. 4 ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)

Каждый клиент МФО имеет право своевременно и в полном объеме получать сведения о порядке, условиях и правилах предоставления микрозаймов, способах возврата заемных средств, обо всех комиссиях и дополнительных сборах, связанных с обслуживанием займа.

За одобрением практически каждой заявки скрываются чудовищно огромные проценты за пользование займом, максимальный размер которых вместе с иными платежами по отношению к займам, заключенным на срок до 1 года, в соответствии изменениями в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившими в силу 29.03.2016, не может превышать четырехкратного размера суммы займа, т. е. 400% годовых.

К тому же столь огромные проценты за пользование средствами тесно связаны со штрафными санкциями в случае несвоевременного возврата средств. Если банки устанавливают неустойку в размере 0,1−0,50% (от общей суммы долга) в день, то МФО устанавливают неустойку в районе 3−4% от суммы долга в день. Т. е. в 8 раз больше.

Простота оформления микрозайма порождает ошибочное мнение о том, что раз МФО не банк, значит, не располагает ресурсами, необходимыми для розыска должника и взыскания задолженности, а значит можно не платить по обязательствам.

На деле же, в случае обращения МФО в суд с иском о взыскании задолженности, заемщик может оспорить только пени и штрафы, заявив ходатайство о снижении неустойки в соответствии с положениями ст.333ГК РФ.

Что касается процентов и неустойки,

МФО не являются банковскими организациями, а значит, требования, предъявляемые к банкам, на МФО не распространяются, максимальная величина процентной ставки по микрозаемам законом не регулируется.

Порядок действий при возникновении просрочки:

  1. Если у заемщика возникли обстоятельства, при которых ему затруднительно надлежащим образом исполнять свои обязательства по уплате микрозаема, он может обратиться в МФО с заявлением о проведении реструктуризации. Большинство МФО устанавливает свой собственный список уважительных причин, при которых можно пойти на встречу заемщику и не производить начисление пеней и штрафов или даже снизить размер процентной ставки.
  2. Если МФО не готова идти на встречу, единственный способ избежать уплаты пеней и штрафов-как можно раньше обратиться в суд с иском о расторжении договора микрозайма и определении ссудной задолженности или о признании сделки ничтожной (ст.167) /кабальной (ст. 179 ГК РФ)

На что ссылаться в иске:

  • При возникновении споров о размере процентной ставки МФО будет ссылаться на положения п. 1 ст. 421 ГК РФ, провозглашающей свободу договора и на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ)
  • Контраргументом в данном случае будут выступать положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, согласно которого условия договора определяются по усмотрению сторон, таким образом, свобода договора выражается в возможности самостоятельного определения условий договора. Из вышеприведенной нормы следует, что именно стороны договора вырабатывают его условия, наполняя его конкретным содержанием
  • Согласно положений п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
  • Поскольку ни одно из условий предоставления микрозаема индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора, на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
  • Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
  • В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
  • В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
  • Если сделка была совершена вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для заемщика условиях, чем другая сторона воспользовалась, на основании иска потерпевшего она может быть признана судом недействительной (ст. 179 кабальная сделка). Оспорить такую сделку можно, если с момента ее совершения прошло меньше года.

Пример из судебной практики: http://ourcourt.ru/stavropolskij-kraevoj-sud/2014/06/06/39865.htm

Куда можно подать жалобу на действия МФО:

  • Роспотребнадзор 22.rospotrebnadzor.ru (юридические консультации, проведение проверок, требование к финансовой организации об устранении нарушений, представление интересов потребителя в суде)
  • Банк России cbr.ru(проведение проверок, требование к финансовой организации об устранении нарушений
  • Финансовый омбудсмен (уполномоченный) finomb@arb.ru(досудебное урегулирование спора с финансовой организацией)
  • ФАС (Федеральная антимонопольная служба) http://altk.fas.gov.ru/ (пресечение недобросовестной
  • Если МФО для взыскания задолженности привлекает коллекторов, которые выходят за рамки правового поля (визиты на дом, звонки с угрозами и т. д.) заемщик вправе обратиться НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) http://www.napca.ru/
  • В случае установления факта нарушения закона или договора, взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа, неустойки, заемщик всегда может обратиться в суд по месту жительства.

Вместе мы делаем мир справедливее.

Сайт «Так-так-так» создан для того, чтобы мы помогали друг другу. Вы тоже можете помочь, поддержав проект


У Вас есть какие-то вопросы? Задавайте, ответ последует незамедлительно!